[개인 연금저축펀드] 매년 최대 '99만원 이득' 및 ETF 운영 방법 공유

 

 

매년 2월이 되면 13월의 월급이라고 하는 연말정산이 돌아오죠?

 

작년에 자신이 얼마나 벌었고 어떻게 소비했고 어떻게 저축했는지에 따라

 

국가에서 걷어가는 세금이 달라지고 그에 따라 세금을 더 낼수도, 덜 낼 수도 있습니다.

 

 

 

저는 5년간 연말정산을 받으면서 매번 돌려받았었는데,

 

세금 돌려받는 방법 중 가장 확실한 방법 한가지를 공유할까 합니다.

 

 

 

 

개인 연금저축펀드 가입 및 입금하기

그 방법은 바로 위에 쓴 것처럼 개인 연금저축펀드에 가입하고 입금하는 방법입니다!

 

먼저, 연금저축이란 다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서

 

자유롭게 운영할 수 있는 상품을 의미하고

 

크게 '연금저축'과 'IRP'로 나뉩니다.

 

 

저는 이 중에서 '연금저축' 상품을 가입해서 입금하고 있는데,

 

그 사유는 'IRP'의 경우 잔고 평가금액 대비 위험자산(주식)에

 

70%까지만 투자 가능한 점 때문이에요.

 

예금을 선호하시는 분들은 IRP 상품도  상관없겠지만,

 

저의 경우엔 예금에 투자할 30%라도 ETF 상품에 투자하여

 

수익률을 극대화하고 싶었기 때문에 IRP 대신 연금저축을 선택했어요.

 

 

아, 그리고 세액공제한도가 연금저축이 600만원, IRP가 900만원이라

 

IRP가 세액공제는 더 많이 되는데 간과할 수 없는 부분이 바로 중도인출을

 

고려하지 않아야하는 상품이라는 점이에요.

 

즉, '한번 입금하면 퇴직연금을 개시하기 전까지는 빼지 못하는 돈이다.' 라는

 

인식을 가지고 납입을 시작해야한다는 점,

 

미래에 언제 어떻게 돈이 필요할지 모르는 불확실성 때문에

 

연 600만원만 넣겠다는 전략을 짰습니다.

 

 

 

 

연금저축 납입 시 세액공제 혜택,

 

즉 내야할 세금을 안내도 되는 금액이 연봉에 따라 달라집니다.

 

총 급여 5,500만원 이하면 16.5%를 공제해주기 때문에

 

개인연금저축의 경우 600만원 * 0.165 = 99만원의 돈을 나라에 내지 않아도 됩니다.

 

즉, 내가 이미 낸 세금이 500만원이라고 가정하고 내야할 세금이 400만원이라면

 

100만원을 국가에서 2월에 돌려줄텐데,

 

작년에 개인연금저축 상품에 가입해서 600만원을 납입했다면

 

추가로 99만원의 세금을 내지 않아도 되기때문에

 

국가에서 199만원을 2월에 돌려주게 됩니다.

 

총 급여 5,500만원 이상이라면 13.2%를 공제해주기 때문에

 

600만원 * 0.132 = 72만원을 이득보게 됩니다.

 

 

문득 한가지 궁금한 점이 생기실 수 있는데,

 

이런 혜택을 국가는 왜 제공할까요?

 

국가는 국민들의 노후가 편안하길 바라지만

 

현실적으로 국가에서 모든 것을 해줄 수 없기 때문에 

 

혜택을 주어 개인들이 노후 대비를 하도록 장려하기 위해서입니다.

 

 

좀 더 현실적으로 보면, 우리나라 국민연금 개시 연령이 만 65세로

 

정년퇴직 후 약 5년간 수입공백이 발생합니다.

 

 

이 때를 대비해서 개인이 각자 노후를 위해 연금을 가입한다면

 

국가로써 해줄 수 있는 혜택이 바로

 

현시점에 걷을 세금을 덜 걷는 방법이기 때문에 혜택을 제공하고 있습니다.

 

 

 

ETF 운영 방법

그럼 이제 개인 연금저축펀드에서 어떤 상품을 운용하는 것이 좋을지 소개해보겠습니다.

 

실제로 제가 운영하고 있는 방법이고 이 방법보다 더 좋은 방법도 분명 많을 거라 생각합니다.

(댓글로 알려주시면 저도 참고해서 투자해볼게요!!)

 

 1. TIGER 미국배당다우존스 [50%] + RISE 미국나스닥100 [50%]

 

본론부터 말씀드리면 저는 이렇게 운영하고 있어요.

 

최근까지만 하더라도 SCHD : QQQ : SPY = 3: 4: 3 비율로 투자하고 있었는데

 

빅테크 중심으로 주가가 상승하다보니 QQQ와 SPY 모두 투자할 경우

 

중복투자 경향이 커져서 중복투자를 낮추기위해 SCHD : QQQ = 5 : 5로 변경했습니다.

 

 

연금저축펀드는 해외상품을 직접 투자할 수 없기 때문에

 

국내 상장된 해외지수추종 상품을 매수해야합니다.

 

SCHD와 QQQ를 추종하는 국내 상장 ETF는 종류가 다양한데,

 

그 중에서 수수료를 잘 비교하셔서 선택하시면 됩니다!

 

국내 상장 미국나스닥100 ETF 비교하고 100만원 이득!(feat. 연금저축계좌)

국내 상장 미국나스닥100 ETF 비교하고 100만원 이득!(feat. 연금저축계좌)

 

2. RISE 미국나스닥100 [100%]

 

QQQ 지수추종하는 방법으로도 투자가능한데,

 

이 방법은 변동성이 커서 호불호가 강할 것 같습니다.

 

퇴직 시점에 변동성이 커서 수익율이 안좋아져 있다면 곤란하기 때문에

 

2번 보다는 1번 방법이 더 좋지 않을까 싶습니다.

 

 

3. TIGER 미국S&P500 [30%] + RISE 미국나스닥100 [40%] + TIGER 미국배당다우존스 [30%]

 

과거에 사용했던 방법으로 성장성, 안정성, 배당 모두 갖춘 포트였다고 생각합니다.

 

S&P와 나스닥 중복만 아니었다면 고수했을텐데 ㅠㅠ

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매년 최대 99만원 절세방법과 연금저축계좌 ETF 운영방법에 대해 공유드려보았습니다!

 

모두 매년 절세하시면서 노후도 풍족하게 대비하셨으면 좋겠습니다~!